险企“开门红”备战启幕监管整顿组合销售恰逢其时

上证报中国证券网讯(记者 黄蕾)近日,银保监会人身险部向各人身险公司下发相关通知,拟开展人身险产品组合销售专项核查整顿工作,明确划清保险组合销售行为的底线,再次敲响合规经营的警钟。

由于正值人身险公司2021年“开门红”备战初期,便有业内人士担心整顿会否间接影响“开门红”业绩。据上海证券报了解,此次整顿是前期监管部门对组合销售违规行为摸底调研后的阶段性总结,与“开门红”并无直接关联。

他指出,中国要由外循环转为内循环为主的说法不符合事实,其实中国经济一直是以内循环为主。但是改革开放以来,内循环与外循环息息相关、连为一体,这也和改革开放之前的内循环有着根本区别。所以,如果没有外循环,就没有中国能够取得如此大成就的内循环。

通过负面清单 把组合销售漏洞补上

银保监会人身险部火速展开调查。经监管核查,三峡人寿产品组合销售规则不合理,且在销售过程中发现与之合作的保险中介机构的相关风险后,未及时采取有效管控措施,在落实主体责任方面难辞其咎。基于此,三峡人寿被禁止新产品备案六个月,全面自查整改,严肃追责到人。

在中欧关系中,支持多边主义、维护以联合国为核心的国际秩序和国际体系同样是双方共识,也是责任担当。在这次会晤中,中方倡议中欧下一步要加强宏观经济政策协调和配合,加强疫苗研发合作,努力让疫苗成为普惠可及的全球公共产品,在充分尊重非洲国家意愿基础上,积极开展对非三方合作……这表明中欧在加强国际多边合作上大有可为,不断增强全球维护多边主义的力量。

他表示,全球化正在面对逆流,需要结构调整,可能停滞甚至出现局部倒退。但是并没有证据表明,支持全球化的各种因素已经改变。极端的单边主义、逆全球化,不能代表发展规律和前景方向。“我们现在不能比脱钩,还是要比更加开放。”

保费增长曲线图应该因消费者需求之变而变,而不是过多地受季节性因素所影响。业内人士认为,保险公司应逐步看淡季节性因素,这也符合保险行业持续回归保障、长期健康有序发展的基调。

一位业内人士称,因此,此次整顿针对的是不规范的销售行为,并非针对组合销售模式或是具体产品。此次整顿,银保监会主要紧盯“六不”:经营理念不正确,捆绑销售不合规,承保规则不合理,销售宣传不规范,信息披露不健全,公司管理不到位。通过负面清单,把组合销售漏洞补上。

组合销售模式的兴起,存在一定的合理性。其本身既有利于满足消费者多样化的保障需求,又有利于保险公司拓展业务模式;从单个产品看,条款、定价等也都符合监管现有规定。但问题出在:在组合销售的过程中,由于一些保险公司主观上的经营理念偏差,出现了不合理、不规范的销售行为,从而侵害了消费者的合法权益。

此事揭开了组合销售违规行为的“盖子”。据业内人士透露,随着行业摸底调研工作的展开,监管部门发现一些人身险公司在产品组合销售上存在销售规则不合理、不规范的情况。包括:主险与附加险组合配置不合理,本末倒置,严重背离附加险从属于主险的基本设计原则;通过产品组合销售,直接或者变相突破产品定价利率等监管规定要求等。

对于有市场人士将此次整顿与“开门红”联系在一起的解读,多位业内资深人士表示,两者并无直接关联。

需要指出的是,长期以来,欧洲政坛有一小撮人对中国存在战略疑虑和不信任。特别是近期,个别欧洲政治人物多次在涉港、涉疆、涉台问题上发表干涉中国内政的言论,对中欧关系发展造成冲击。在这次会晤中,习近平郑重指出,涉港、涉疆问题的实质是维护中国国家主权、安全和统一,保护各族人民安居乐业的权利;中方坚决反对任何人、任何势力在中国制造不稳定、分裂和动乱,坚决反对任何国家干涉中国内政;中方不接受人权“教师爷”,反对搞“双重标准”;中方愿同欧方本着相互尊重的原则加强交流,共同进步……这些表态清晰阐明了中方坚定捍卫核心利益的决心,以及用求同存异、对话磋商方式化解中欧分歧的意愿,为中欧关系行稳致远提供了保障。

不可否认,从往年的“开门红”情况来看,不少保险公司借“开门红”做大业务的同时,其中也不免夹杂着销售误导行为。2021年“开门红”备战即将启幕,从目前已释放出的一些信号来看,组合销售仍将是不少保险公司“开门红”期间主推的营销模式。

今年是中欧建交45周年。虽然新冠肺炎疫情突如其来,但并未阻断中欧高层交往和互动。两个多月前,习近平在与米歇尔和冯德莱恩会晤时,强调中欧要做维护全球和平稳定的两大力量、推动全球发展繁荣的两大市场、坚持多边主义与完善全球治理的两大文明。此次会晤中,习主席进一步提出“四个坚持”重要主张,延续并丰富了此前一系列关于中欧关系的论断,表明中国最高领导人始终从战略高度把握中欧关系发展大方向,所提出的倡议主张有助于中欧排除杂音干扰、聚焦共同利益、谋求共同发展,具有极强的现实意义。

在“防风险、严监管”的整体基调下,银保监会对于任何有损消费者权益的违规苗头,坚持冒头就打,绝不手软。

“中国要和平不要霸权,中国是机遇不是威胁,中国是伙伴不是对手”,这是中国清晰坚定的发展定位。在世界面临百年未有之大变局之际,中欧在维护和平、促进开放、坚持多边主义、合作对话等方面拥有广泛共识,有责任也有能力把握双边关系发展大方向,在对话中增进理解信任,在合作中扩大共同利益,为国际社会抗击疫情、恢复经济、维护正义注入更多正能量。(国际锐评评论员)

不过,虽无直接关联,但此时掀起整顿可谓恰逢其时,有利于引导“开门红”期间规范销售。

对于中国最高领导人提出的主张和规划,欧方领导人反应积极,表示愿同中方加强在世卫组织、世贸组织等国际组织内的合作,希望同中方平等、相互尊重地在人权等领域开展对话,妥善处理差异和分歧。意大利罗马展览公司主席阿曼多·索达伊尼评价说,“习主席提出的‘四个坚持’,就像支撑中欧谈判桌的四个桌腿,将有助于中欧合作与发展,有助于双方人民生活水平的提高”。

整顿恰逢其时 季节性因素应淡化

他还指出,需要更多地关注服务业发展所需生产要素的外循环,特别是技术含量高的生产要素,包括管理、规则、技术、人才、营销渠道等。特别是在金融、物流、信息服务、教育、医疗、养老、体育、文化、娱乐等领域,对外开放的眼界要高一些,力度要大一些,步子要快一些。

受新冠肺炎疫情影响,世界经济与全球贸易严重下挫,中欧作为两大市场坚持开放合作,无疑会发挥拉动世界经济复苏的“双引擎”作用。人们看到,疫情发生以来,中国与德法等国建立了“绿色通道”,有力维护了全球产业链供应链稳定。今年二季度中国首次超越美国成为德国最大的出口目的国。今年8月,中欧班列累计开行班次和货运量同比分别增长62%和66%,再创历史新高,彰显了中欧合作的巨大活力。

“中欧和平共处的力量坚定一分,世界的和平和繁荣就多一分保障。”习近平这一论断强调了中欧关系发展的基础及重要意义。当前,个别西方政客为转移国内矛盾蓄意在国际事务中挑起意识形态对抗,甚至叫嚣发动“新冷战”,对世界和平构成严重威胁。在此背景下,中欧应当清醒看到:双方并不存在根本利害冲突,合作远大于竞争,共识远大于分歧。太和智库欧洲中心主任耶里尼克评价说,只有合作才能保障和平发展,这符合中欧双方共同利益。

在严监管之下,随着保障型业务的崛起,淡化“开门红”的理念逐渐被市场认可。当然,理念的转变并非一蹴而就,需要时间,需要耐心,更需要从上至下的思想统一,并持之以恒地贯彻下去。

“既要对外开放,更要对内放开。”刘世锦还强调,要放开对外行业的企业特别是民营企业的进入,给他们平等进入的机会。中国服务业发展的水平质量,很大程度上取决于对外开放、对内放开的程度。(完)

其实,保险业一直以来过分强调与重视“开门红”,这本身就是一种非理性的表现。保费增长曲线图应该因消费者需求之变而变,而不是过多地受季节性因素所影响。随着保障型业务的崛起,“开门红”保费占比过高的不合理格局将会逐渐改变,这也符合行业持续回归保障、长期健康有序发展的基调。

据记者了解,此次整顿是前期监管部门对组合销售违规行为摸底调研后的阶段性总结。此次摸底调研始于今年5月,某自媒体公众号发布《号称“保证收益率6%”的三峡惠民保,真的不打脸?》一文,反映三峡人寿在产品组合销售中有违规之嫌,背离了保障初衷。

其实,保险公司一直以来过分强调与重视“开门红”,本身就是一种非理性的表现。随着“开门红”大战的愈演愈烈,其存在的问题亦逐渐暴露。比如,销售不规范现象普遍存在;过度规模导向,导致恶性竞争;“开门红”保费占比过高,全年保费收入分配不合理,导致保险公司费用投入规划、人员配置等方面的效率打折;产品导向而非客户导向,同时产品价值率相对较低等。

当前,中国正致力于逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局,这将为欧洲提供新一轮合作机遇和发展空间。在此次会晤中,中欧双方宣布签署《中欧地理标志协定》;再次确认加快中欧投资协定谈判,实现年内完成谈判的目标;决定建立环境与气候高层对话和数字领域高层对话;提出打造中欧数字合作伙伴的新倡议……这些成果与共识有力回击了外部试图阻碍中欧合作的图谋,为中欧未来合作拓宽了领域,注入了动力。国际知名新闻网站《政治》惊叹道,对本已体量惊人的中欧经贸关系来说,中欧投资协定协议将是“再一次的奖赏”。不少在华欧企认为,中欧加强合作给投资者吃下了“定心丸”。

刘世锦说,提出国内大循环为主体,绝不意味着对外开放的后退,更不是关起门来搞自给自足。“我们还是要讲全球化,讲参与国际分工,还是要讲比较优势和竞争优势。”

首先,此次整顿并非针对组合销售这种模式或具体产品,而是在组合销售过程中出现的一些不规范、不合理的销售行为;其次,虽然与“开门红”无直接关联,但此时掀起整顿可谓恰逢其时,有利于引导“开门红”期间规范销售。

刘世锦提到,中国已进入服务业比重提升并逐步处于主体地位的增长阶段。中国的服务业已经是发展的重点,也是下一步开放的重点。这既是中国的机遇,也是各国的机遇。

当天,由北京市商务局和全球化智库(CCG)联合主办的2020服贸会“服务业扩大开放暨企业全球化论坛”在北京国家会议中心举行。刘世锦在参加论坛研讨时强调,中国既要对外开放,更要对内放开。

因此,站在这个角度来看,此番整顿可谓及时为行业敲响了合规经营的警钟。